Развитие банковского кредитования аграрного сектора

Развитие банковского кредитования аграрного сектора

Развитие банковского кредитования аграрного сектора

Банковское кредитование аграрного сектора имеет свои особенности и на его развитие влияет много факторов, которые можно условно разделить на две группы: факторы, определяемые спецификой аграрных заемщиков, и факторы, регулирующие экономические и юридические отношения банков и заемщиков. Не все факторы одинаково положительно влияют на желание коммерческих банков кредитовать сельскохозяйственные предприятия. Некоторые факторы через существенную специфику агропромышленного бизнеса в нашей стране сдерживают увеличение объемов кредитного портфеля, так как повышают рискованность как самого аграрного бизнеса, так и соответствующих кредитных вложений банков.

Одной из особенностей кредитования аграрных заемщиков есть существенная усложненность анализа и контроля бизнеса заемщиков

Связана с их многоотраслевой деятельностью (каждое предприятие имеет несколько видов деятельности: растениеводство, животноводство, садоводство, овощеводство). В связи с этим, кредитному эксперту необходимо учитывать и контролировать денежные поступления и расходы по каждому виду деятельности отдельно, также банки вынуждены сезонно привлекать к контролю состояния будущего урожая (залога) агрономов и зоотехников, что увеличивает расходы банка на проведение кредитных операций.

Использование в качестве обеспечения кредита будущего урожая и приплод скота увеличивает кредитные риски, так как досрочная реализация залога почти невозможно. К тому же указанная специфичность, в свою очередь, требует более активного формирования и развития рынков форвардных и фьючерсных контрактов, страхования. Учитывая высокую зависимость агробизнеса от природных факторов, одним из путей минимизации кредитных рисков является страхование сельскохозяйственных культур.

Читайте также  Экологический аудит сельскохозяйственного землепользования

К сожалению, анализ практики деятельности сельскохозяйственных предприятий показывает, что в большинстве случаев производители не желают страховать будущий урожай и основные средства, а страхуют свою производственную деятельность и имущество только при оформлении банковских кредитов. В то же время, среди рисков, угрожающих производству, 52.9% предприятий выделяют засуху, 38.1% — вымерзания, 32% — стихийные бедствия, 20% — град, 10.9% — пожар, 21.4% — снижение закупочных цен и 11% — вредители.

К факторам, регулирующих экономические и юридические отношения банков и заемщиков можно отнести:

— регулирование государством рынка продовольствия,
— стратегическую важность для экономики и социальной сферы страны агропромышленного комплекса,
— специфичность аграрного рынка, связанную с зависимостью от экспортного потенциала отдельных видов продукции и развитием перерабатывающей (пищевой и легкой) промышленности,
— специфичность видов залога и условий их оформления и т. д..

Значительная фондоемкость сельского хозяйства и необходимость постоянного обновления производственных фондов (техники, стада, многолетних насаждений) приводит к постоянному увеличению доли долгосрочных кредитов сельскохозяйственным предприятиям. Однако, активный рост объемов инвестиционных кредитов и отсутствие ликвидного обеспечения, что может удовлетворить требования кредитора, невозможно без отмены моратория на ипотеку земли сельскохозяйственного назначения, создание системы гарантий для банков-кредиторов и прозрачного ипотечного рынка.

Мировой банковский опыт свидетельствует о том, что ипотечное кредитование приносит коммерческим банкам стабильный доход при достаточно умеренных кредитных рисках. Так, риск невозврата ипотечных кредитов в США составляет примерно 3%. Эффективное функционирование механизма ипотеки невозможно без функционирования земельного рынка.

Читайте также  Сельскохозяйственное машиностроение в условиях ВТО

Отсутствие эффективных действенных механизмов страхования сельскохозяйственного производства остается значительным препятствием в дальнейшем развитии кредитных отношений коммерческих банков с сельскохозяйственными предприятиями

На наш взгляд, государство должно ввести такие механизмы страхования, которые позволят разделить риски, возникающие при кредитовании банками аграрных товаропроизводителей, между банками, заемщиками и страховыми компаниями. Практика бюджетной компенсации расходов сельскохозяйственным заемщикам на страхование аграрных рисков, имеет частично решить эту проблему. Другой составляющей этого механизма должна стать просветительская работа среди агропромышленных предприятий, направленная на популяризацию страхования будущего урожая, животных и техники.

Одним из факторов, стимулирует спрос агропромышленных заемщиков на кредиты и способствует увеличению объемов кредитного портфеля банков, механизм частичной компенсации процентных ставок коммерческих банков за счет бюджетных средств. Этот механизм существенно снижает стоимость привлеченных заемщиками кредитных ресурсов не только по краткосрочным кредитам, но и по долгосрочным.

Факторами, стимулирующими объемы кредитования непосредственных товаропроизводителей, является дальнейший рост производства, торговли и переработки сельскохозяйственной продукции. На наш взгляд, существует четкая взаимосвязь между увеличением объемов кредитования и ростом ВВП и производства сельскохозяйственной продукции. Банковское кредитование стимулирует развитие товарного производства. Активизация банковского кредитования АПК будет способствовать интенсификации аграрного производства.

Похожее ...